על כרטיסי חיוב – לשלילה, לחיוב

על כרטיסי חיוב – לשלילה, לחיוב

logo gtm

על כרטיסי חיוב – לשלילה, לחיוב

בבלוג זה נדבר על הסוגים השונים של כרטיסי החיוב, היישום שלהם וההבדלים ביניהם. נתחיל בסוגים של כרטיסי חיוב – כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב מיידי וכרטיסים נטענים.

אשראי, דביט או כרטיס חיוב מיידי?

כרטיסי אשראי

הנפוצים ביותר. כרטיס האשראי קשור לחשבון בנק. מחזיקי הכרטיס מקבלים מסגרת אשראי המנוהלת בחברת כרטיסי האשראי בנוסף למסגרת האשראי הבנקאית. החיוב המרוכז בגין הרכישות מתבצע בחשבון הבנק של מחזיק הכרטיס אחת לחודש. אשראי זה אינו נושא ריבית. הכרטיסים מסווגים בסיווגים שונים על פי מחזיקי הכרטיס שמשלמים עמלה בגין השימוש בכרטיס. במקרים רבים יקבלו מחזיקי הכרטיס פטור מעמלה התלוי בכמות והיקף הרכישות שיבצעו באמצעות הכרטיס.

כרטיסי חיוב מיידי או כרטיסי Debit

גם הם קשורים לחשבון בנק ומחייבים אותו מיידית בגין הרכישות. באם הלקוח חורג ממסגרת האשראי שהבנק מעמיד לו, עסקת הרכישה לא תאושר. כרטיסים מסוג זה זכו בעידוד של בנק ישראל כיוון שלדעתו הם נותנים שליטה טובה יותר למחזיקי הכרטיס על ההוצאות.

כרטיס נטען או Prepaid

כרטיס חיוב בו מחזיק הכרטיס "טוען" סכומי כסף שלאחר מכן יוכל להשתמש בהם לצורכי רכישות. כל רכישה תפחית את היתרה שנטענה עד לאיפוסה. בכרטיס נטען אין קישור לחשבון הבנק של מחזיק הכרטיס. לכרטיס הנטען יתרונות רבים:

  1.  הוא מתאים לרכישות באינטרנט. הוא מוסיף אבטחה כיוון שהסיכון מוגבל לסכום הטעון. במקרים רבים הוא גם אופציה זולה לרכישות במט"ח כיוון שההמרות מבוצעות באמצעותו בשער יותר נח.
  2.  הוא מתאים למתן קצבאות, כמו למשל דמי כיס לילדים וארגון הוצאות בארגונים.
  3.  כמו כן מתאים כרטיס מסוג זה למי שאין לו חשבון בנק או שאינו רוצה לעשות בו שימוש לצורכי רכישות.

חברות כרטיסי האשראי

חברות המותג הבינלאומיות, או כפי שהן מכונות "הסכמות", ויזה, מסטרקרד, יוניון פיי ועוד, מחייבות את כל נקודות המכירה המכבדות כרטיסי חיוב לכבד את כל הסוגים המפורטים למעלה, אם מופיע עליהם המותג של אחת החברות.

החברות הישראליות ישראכרט, מקס וכ.א.ל הם חברות העוסקות בסליקה ובהנפקה של סוגי הכרטיסים השונים של הסכמות הבינלאומיות. בעבר יצרו כרטיס מקומי, ישראלי, שאינו נסלק באמצעות חברות המותג הבינלאומיות אלא נסלק על ידי חברות כרטיסי האשראי הישראליות. כרטיסים אלה אינם תומכים בפעילות בינלאומית ובקניות באינטרנט. זאת הסיבה שחלקו של סוג כרטיסים יורד באופן משמעותי ויעלם בעתיד.

כרטיס חיוב יכול להכיל מאפיינים שונים. למשל מיתוג מועדוני, תמיכה ב-NFC שמאפשר מגע בקופה במקום גיהוץ, או EMV שמחייב הקשת הקוד הסודי (pin code) להגברת בטיחות ומניעת זיופים.

תעשיית כרטיסי האשראי חווה גידולים משמעותיים בשנים האחרונות בגין הגידול במסחר והמסחר האינטרנט. לאחרונה נכנסו אמצעי תשלום מתחרים כמו אפליקציות התשלום של הבנקים, ביט, פפר פיי, ופיי בוקס. לדעתי, בעת הזאת הם משפיעים השפעה שולית ביותר על הפעילות של חברות כרטיסי החיוב. זאת, כיוון שרוב העברות באפליקציות אלה הם למוטבים שאינם בתי עסק, כלומר שממילא לא היו משתמשים בכרטיס אשראי לצורך ביצוע עסקה. לדוגמא, בהעברה בין בני משפחה או שני פרטיים.

עם זאת, שוק כרטיסי האשראי עומד בפני אתגרים וזעזועים משמעותיים ברמה העולמית, ועל כך בבלוג הבא.

 

יולי 2020 

טקסט: מיכאל טייר, חבר דירקטוריון בחברת "GMT"

סגירת תפריט