"האסטרטגיה שלנו היא מעבר לערוצים דיגיטליים", אומר מרדית. האפליקציה שפיתחה מאניגרם מאפשרת ללקוחות במדינות רבות לשלוח כספים באמצעות החברה בלי להתייצב פיזית בנקודת שירות.

"אני בטוח שלהרבה אנשים יש עדיין המחאות נוסעים שמוחבאות באיזשהו מקום", אומר מרדית בצחוק, ומוסיף כי הצורך שהן שירתו עדיין קיים: "אנשים צריכים להעביר כסף ממקום למקום – מפני שהם מהגרים ממקום למקום, וימשיכו להגר".

מאניגרם פועלת כמעט בכל מדינות העולם, בדגש על אזורים עתירי הגירה נכנסת או יוצאת. "העברות כספים נכנסות למשקי בית הן חלק משמעותי בתמ"ג של מדינות מסוימות, כמו בנגלדש וסרי לנקה", אומר מרדית, אבל מוסיף כי לשירותי העברת כספים יש ביקוש גם בכלכלות המפותחות. "אני, למשל, מתגורר בספרד, ויש לי שתי בנות שלומדות בבריטניה – ואני יכול לשלוח כסף באמצעות מאניגרם היישר לחשבונות הבנק שלהן".

ערן סרוק, יו"ר GMT, אומר: "בישראל עובדים כיום, למשל, לא מעט טבחים יפנים שמשתכרים יפה, והם מעבירים את כספם הביתה – אבל יש לנו גם לקוחות ישראלים רבים. תרמילאים שיוצאים לחו"ל יכולים להעביר כסף דרכנו ל'ענן', ואז למשוך אותו מכל מקום בעולם במזומן, בלי צורך בכרטיס אשראי. ויש אפילו אנשים שיוצאים למסע קניות בפריז, ואז מגיעים לתקרה של כרטיס האשראי וזקוקים לכסף. במשפחות רבות, ובייחוד במגזר הערבי, יש סטודנטים שלומדים בחו"ל, ויש גם עולים מרוסיה ששולחים כסף מדי חודש לבני משפחה שנשארו שם".

הזדמנות ליזמים – ולרגולטורים חרוצים

הצרכנים במדינות המפותחות התרגלו לקבל רבים מהשירותים הפיננסיים שלהם בעלויות נמוכות או אפסיות – אבל העברות כספים בינלאומיות נותרו במקרים רבים שירות יקר, במערכת הבנקאות ומחוץ לה. באירופה, המצב הזה מעורר את תשומת לבם של הרגולטורים.

"מהגרי עבודה ממדינות שרמת ההכנסה בהן נמוכה ובינונית משלמים בממוצע כ-14 דולר על העברה של 200 דולר למדינת המוצא שלהם", אמר במאי בנואה קרה, יו"ר הוועדה לענייני תשלומים ותשתיות שווקים (CPMI) הפועלת מטעם הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS). קרה, המשמש גם חבר הנהלה ב-ECB, דיבר בכנס שנערך בבזל.

"במלים אחרות", הוסיף קרה, "תשלומים חוצי גבולות נוטים להיות אטיים ויקרים יותר, ושקופים פחות, מתשלומים מקומיים – ולכן אין פלא שרבים פונים ל'תשלומי צללים', כגון רשתות פיננסיות בלתי־פורמליות או פלטפורמות בלתי־מפוקחות של מטבעות קריפטו, שאין בהן אבטחת סייבר הולמת, ניהול סיכונים בסיסי, ודאות משפטית או הגנה על הצרכן".

ב-ECB פועלים בשנים האחרונות להגברת האינטגרציה בין מערכות התשלומים במדינות אירופה השונות. המאמצים הביאו לכך שהעמלות על העברות כספים ביורו בתוך גוש היורו הן כמעט אפסיות. לעומת זאת, העברות ביורו למרבית מדינות אירופה שאינן משתמשות ביורו, למשל בולגריה, עדיין מחויבות בעמלות משמעותיות.

בפני הרגולטורים הפיננסיים באירופה ומחוץ לה עומדת כיום הזדמנות להגביר את התחרות בשוק זה. את הכפפה יכולים להרים גם יזמים שיפתחו דרכים חדשות להעברת כספים. לדברי קרה, יותר ממיליארד בוגרים בעולם שלא היו להם חשבונות בבנקים או במוסדות פיננסיים אחרים פתחו חשבונות כאלה מאז 2011 – לא מעט הודות לטכנולוגיה. עם זאת, הוסיף, נכון ל-2017, לכ-30% מהאוכלוסייה הזאת עדיין לא היתה גישה לשירותי תשלום.

עוצרים העברות כספים חשודות