מתכננים לקחת משכנתא ורוצים להבין כיצד הבנק מחשב ריבית מצטברת ואיך זה משפיע על סכום ותשלומי ההחזר שעליכם להחזיר לבנק? חשוב שתכירו את המונח ריבית דריבית.

ריבית היא מונח בעולם הכלכלה, המונח מתאר את מחיר הכסף, כלומר סכום הכסף שלווה משלם למלווה תמורת השימוש בכסף שניתן לו כהלוואה. את הריבית מחשבים באחוזים לפרק זמן מסוים שנקבע מראש, למשל לתקופה של 5 שנים. בעולם המשכנתאות מתייחסים לריביות שונות, לכן חשוב ללמוד את המושגים בתחום כדי להפגין ידע ובעיקר כדי לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות.

מהי ריבית דריבית?

אם ריבית מתארת את מחיר הכסף, המושג ריבית דריבית משקף את הריבית המצטברת, כלומר הריבית לא רק על קרן ההלוואה אלא גם הריבית על הריבית שהצטברה. כלומר, ריבית דריבית מחושבת על הקרן ועל הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת.

בעולם המשכנתאות לאורך תקופת ההלוואה הלווים אינם משלמים ריבית בפועל רק בסוף השנה אלא הריבית מתווספת לקרן ההלוואה, ולמעשה הבנק מחשב את הריבית על הקרן המעודכנת שכוללת את הריבית שהתווספה.

כדי להבין את המושג ריבית דריבית הנה דוגמה מספרית:

נניח ומר ישראלי לוקח הלוואה מהבנק בסכום של 10,000 ₪ לתקופה של 5 שנים, הבנק הציע לו ריבית נומינלית בגובה 8% ומר ישראלי מתחייב לפרוע את מלוא הסכום בסוף התקופה. בסוף השנה הראשונה, הריבית הגיעה לסכום של 800 ₪ (8% מסכום של 10,000 ₪), כעת הקרן המעודכנת בסוף השנה הראשונה להלוואה היא 10,800 ₪. בשנה השנייה הבנק מחשב את הריבית הנומינלית בשיעור 8% על הקרן המעודכנת ובסוף השנה סכום הריבית הוא 864 ₪ (8% מתוך 10,800 ₪), והקרן המעודכנת בסוף השנה מגיעה לסכום של 11,664 ₪.

בסוף תקופת ההלוואה, לאחר 5 שנים, מר ישראלי יחזיר לבנק סכום של 14,693 ₪. באמצעות הדוגמה אפשר להבין כיצד ריבית דריבית מחושבת ואיך היא משפיעה על סכום ההחזר שיש להשיב לבנק.

מחשבון ריבית דריבית

רוב הלווים המתכננים לקחת משכנתא אינם שולטים במושגים מעולם הכלכלה, וכאשר הם מתחייבים להלוואה הם אינם מבינים את חישובי הריבית וכיצד ריבית דריבית משפיעה עליכם פיננסית. לכן, כדאי לפנות אל יועץ משכנתא פרטי, עדיף דרך חברה מקצועית ואמינה לייעוץ משכנתאות, על מנת לבנות תמהיל הלוואה מותאם אישית למאפייני הלווה וליכולת החזר שלו.

יש למעלה מ-20 מסלולי משכנתא, באמצעות תכנון נכון ניתן למזער סיכונים ולשפר תנאים. חשוב לזכור כי הבנק מעוניין להגן על כספו ולהימנע מסיכונים מיותרים, לכן מומלץ לקצר את תקופת ההלוואה ובמידת האפשר להגדיל את ההחזר החודשי או לגייס הון עצמי גדול יותר.

לאחר בדיקת זכאות למשכנתא ואפיון יכולת ההחזר ומצבו הפיננסי של הלווה, יועץ משכנתאות יכול לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, ובשלב זה הוא עורך מעין מכרז בין הבנקים השונים למשכנתאות כדי לסייע ללווה לקבל החלטה משתלמת ממי לקחת את ההלוואה. לאחר סקר שוק והשוואת ההצעות מהבנקים, היועץ ייסע ללווה להתמקח על שיעור הריבית בכל מסלול משכנתא על מנת להוזיל את ההלוואה ולשפר תנאים.

כדי להבין את ההשלכות של ריבית דריבית, מומלץ לכל אדם להיעזר במחשבוני משכנתא. עם זאת, חשוב לדעת כי יש מחשבונים פשוטים שאינם מתייחסים לחישובי ריבית דריבית, לכן אין לוותר על ייעוץ משכנתאות וחשוב להבין היטב את נושא הריביות וכיצד הריבית המצטברת מגדילה את הקרן ואת תשלומי ההחזר החודשיים לאורך השנים. כאשר בונים את תמהיל המשכנתא בעזרת היועץ המנוסה, יש להתייחס גם ללוח הסילוקין ולגורמים נוספים.

כתבות נוספות שעשויות לעניין אותך:

נוסעים לחו”ל? 7 טיפים להתנהלות פיננסית נכונה בזמן חופשה

העולם מתחיל להראות סימני חזרה לשגרה ורבים מתכננים את החופשה הקרובה. רגע לפני שאתם רוכשים כרטיסי טיסה ליעד המועדף הנה

5 טיפים לחגיגות נובי גוד – קורונה סטייל

אולי אנחנו מתחילים להרגיש את הסוף, אבל בואו נודה שאת השנה האזרחית החדשה לא נחגוג במסיבה רבת משתתפים כמו שהתרגלנו.

האתגרים החדשים העומדים בפני חברות כרטיסי האשראי

מיכאל טייר, חבר דירקטוריון בחברת “GMT”, מסביר איך הטכנולוגיה וחברות הפינטק מאיימות על עולם הבנקאות הקלאסית.