WhatsApp
Колл-центр
Перевести деньги одним нажатием кнопки: компания Moneygram объясняет, почему мир должен перестать использовать наличные деньги
Перевести деньги одним нажатием кнопки: компания Moneygram объясняет, почему мир должен перестать использовать наличные деньги
Спрос на наличные деньги продолжает расти, но в то же время электронные платежи становятся все более важными в мире ■ Ричард Мередит, высокопоставленный сотрудник международной компании по переводу денег Moneygram, объясняет, с какими препятствиями сталкиваются финтехкомпании, которые хотят закрепиться в этой отрасли.
Наличные здесь, и они, вероятно, останутся с нами надолго. Растущее распространение альтернативных средств платежей вряд ли скоро его уничтожит – ни в Израиле, ни в большинстве других стран.
Напоминание об этом мы видели две недели назад, когда Европейский центральный банк (ЕЦБ) ввел новые банкноты 100 и 200 евро, которые будут использоваться наряду со старыми. В информационной брошюре, опубликованной по этому случаю, ЕЦБ отметил, что спрос на наличные в еврозоне растет примерно на 4% в год – намного быстрее, чем население Европы. ЕЦБ отметил, что по состоянию на 2016 г. 79% транзакций в еврозоне было совершено наличными. А на рынках, в барах и ресторанах – около 90% сделок. В Израиле, где закон о сокращении использования денежных средств вступил в силу в 2019 году, поток денежных средств по-прежнему растет на 3–6% в год.
Израиль отстает в платежной индустрии
Увеличение спроса на наличные деньги происходит, несмотря на усилия правительств и регулирующих органов по ограничению их использования и поощрению перехода к методам оплаты, в которых все сделки документируются, что усложняет их использование для совершения преступлений и позволяет избежать уплаты налогов. Старые игроки в платежной индустрии, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, и новые, такие как стартапы разных видов, пытаются найти себе место в отрасли.
Банк Израиля уделяет большое внимание платежным системам в экономике. В течение нескольких лет, банк изучал вопрос о создании системы быстрых платежей, и сегодня уже понятно, что Израиль отстает от других стран в этой области, и что нужно ускорить этот процесс.
«В некоторых странах Скандинавии и, в определенной степени, в Нидерландах почти нет наличных денег», – говорит Ричард Мередит из международной компании MoneyGram, занимающейся денежными переводами. «В Израиле все еще есть наличные в системе, но регулирующие органы поощряют переход к другим средствам, даже в развивающихся странах, например в Африке, предпринимаются попытки вытолкнуть наличные из системы».
MoneyGram обслуживает клиентов по всему миру, которые заинтересованы в отправке денег в другие страны, в первую очередь трудящихся-мигрантов, которые переводят свои зарплаты семьям. Она и ее крупный конкурент, Western Union, традиционно полагаются на клиентов, у которых ограничен доступ к банковским системам. Ричард Мередит возглавляет отдел, занимающийся отношениями со стратегическими партнерами компании на рынках Южной Европы и Израиля, где главным партнером является компания GMT, предоставляющая финансовые услуги и сотрудничающая с более чем 200 обменных пунктов.
Не только мигранты отправляют деньги
В последние десятилетия индустрия платежей и денежных переводов претерпела многократные потрясения. Собственная автобиография Мередита свидетельствует об этом: 20 лет назад он работал в American Express, в отделе, который занимался проверкой дорожных чеков пассажиров на его родине, в Южной Африке. Неуклюжие дорожные чеки были постепенно изжиты из мира, чтобы уступить дорогу более удобным платёжным средствами.
«Наша стратегия выходит за рамки цифровых каналов», – говорит Мередит. Приложение, разработанное MoneyGram, позволяет клиентам во многих странах отправлять деньги через компанию, не имея физической возможности находиться в пункте обслуживания.
«Я уверен, что многие люди до сих пор прячут где-то свои дорожные чеки», – со смехом говорит Ричард Мередит, добавляя, что потребность, для которой они предназначались, все еще существует: «Люди должны перемещать деньги с места на место, потому что они мигрируют с места на место».
MoneyGram работает практически во всех странах мира, с акцентом на районы, которые богаты въездными и выездными мигрантами. «Денежные переводы в домашние хозяйства ( то есть поддержка семьи ) составляют значительную часть ВВП некоторых стран, таких как Бангладеш и Шри-Ланка, – говорит Мередит, добавляя, что услуги денежных переводов также востребованы в развитых странах. « Я, например живу в Испании, и у меня есть две дочери, которые учатся В Великобритании – и я могу отправлять деньги через MoneyGram прямо на свои банковские счета ».
Эран Сарук, руководитель компании GMT, говорит: «Например, в Израиле немало японских поваров, которые хорошо зарабатывают и переводят свои деньги домой, но у нас также есть много израильских клиентов. Туристы, отправляющиеся за границу, могут перевести деньги в «облако» , а затем вывести их из любой точки мира наличными, без необходимости кредитной карты, и есть также люди, которые отправляются в путешествие по магазинам в Париж, затем достигают лимита кредитной карты и нуждаются в деньгах. «Есть студенты, которые учатся за границей, а также выходцы из России,Молдавии, Украины, которые ежемесячно отправляют деньги оставшимся там членам семьи».
Возможность для предпринимателей – и всезнающие регуляторы
Потребители в развитых странах, привыкли получать многие из финансовых услуг по низким или нулевым ценам, но международные денежные переводы остаются довольно дорогими в банковской системе и за ее пределами. В Европе эта ситуация привлекает внимание регуляторов.
«Трудящиеся-мигранты из стран с низким и средним уровнем дохода платят в среднем около 14 долларов за перевод 200 долларов в страну их происхождения», – сказал Бенуа Кара, председатель Комиссии по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI), действующей от имени Международного расчетного банка (BIS).
«Другими словами, – сказал Кросс, – международные платежи, как правило, медленнее, дороже и менее прозрачны, чем местные платежи, поэтому неудивительно, что многие обращаются к теневым платежам, таким как неформальные финансовые сети или нерегулируемые крипто-структуры, у которых нет адекватной кибербезопасности, базового управления рисками, правовой определенности или защиты прав потребителей ».
В последние годы ЕЦБ работает над расширением интеграции платежных систем в различных европейских странах. Усилия привели к тому, что комиссии по денежным переводам в евро внутри еврозоны практически равны нулю. И наоборот, переводы в евро в большинство европейских стран, которые не используют евро, такие как Болгария, по-прежнему облагаются значительными сборами.
Финансовые регуляторы в Европе и за рубежом, теперь имеют возможность усилить конкуренцию на этом рынке. Эстафету примут также предприниматели, которые откроют новые способы перевода денег. По словам Кара, более миллиарда человек в мире, которые не имели счетов в банках или других финансовых учреждениях, открыли такие счета с 2011 года – во многом благодаря технологиям. Тем не менее, он добавил, что по состоянию на 2017 год около 30% этого населения все еще не имели доступа к платежным услугам.
Перекрыть возможность подозрительных денежных переводов
Международные денежные переводы во всем мире в настоящее время, составляют более полутора триллионов долларов в год, и услуги, подобные тем, которые предоставляются с помощью MoneyGram, необходимы для многих людей. Намек на его важность можно было получить в 2017 году, когда было решено продать MoneyGram за 1,2 миллиарда долларов китайской компании Alibaba, но затем Комитет США по иностранным инвестициям (CFIUS) наложил на эту сделку вето. Акции MoneyGram упали на 90% за последние два года, и компания в настоящее время торгуется на сумму всего 82 млн. долларов.
Вас не беспокоит, что новые конкуренты выйдут на цифровой рынок и обойдут вас?
«На поле появилось много новых игроков, – говорит Мередит. «Любой, кто ищет в интернете перевод денег за границу, может легко это увидеть. Но во многих странах рынок уже зрелый, и существует разница между отношением потребителей к новой компании и тем, у которых уже огромный опыт в качестве ветеранов рынка, глобальных игроков. Потребители могут попробовать новые варианты, но опыт нашего бренда всегда дорогого стоит ».
А что если технологические гиганты, такие как Google и Amazon, увеличат свою активность в этой области?
«Они могут сделать это, как и такие компании, как Airbnb и Uber». Из их деятельности можно многому научиться, но в нашем случае денежные переводы являются основной услугой, в то время как у них есть другие дополнительные услуги».
По словам Мередит, Moneygram пытается предложить своим клиентам пакет, включающий в себя надежный, быстрый, безопасный и конкурентоспособный сервис – и в последние годы работает над тем, чтобы адаптироваться к технологическим инновациям и растущим требованиям регулирующих органов во всем мире по таким вопросам, как предотвращение мошенничества и отмывание денег. «Мы потратили много денег, чтобы улучшить наши системы, которые позволяют остановить транзакции, подозреваемые в мошенничестве либо отмывании денег», – говорит Мередит. Десятки миллионов долларов этих денег, к сожалению Moneygram, были выплачены по договоренности с властями США, которые утверждали, что Moneygram не останавливала проблемных сделок.
«Мы проводим процесс знакомства с клиентом и работаем с правительственными учреждениями в разных странах, чтобы гарантировать, что люди, которым не разрешено использовать систему, заблокированы», – сказал Мередит.
